1. Thực trạng vấn đề trước khi có sáng kiến

– Tỷ lệ sử dụng sản phẩm thấu chi thấp, khách hàng còn mơ hồ.

– Chủ yếu tập trung vào cho vay truyền thống, thiếu linh hoạt.

– Thiếu chương trình truyền thông hiệu quả cho sản phẩm mới.

– Khách hàng khó tiếp cận vốn ngắn hạn phục vụ nhu cầu chi tiêu đột xuất.

– Đáp ứng được chủ trương của Ngân hàng Nhà nước về việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong lưu thông.

– Đây là xu thế phát triển toàn diện nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng hiện đại.

– Nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng.

2. Nội dung cốt lõi, tính mới, tính sáng tạo của sáng kiến

– Triển khai sản phẩm “Thấu chi linh hoạt” cho khách hàng pháp nhân và khách hàng cá nhân.

– Cung cấp hạn mức rút vượt số dư tài khoản.

– Tư vấn trực tiếp tại quầy, qua điện thoại, zalo, Facebook và các chương trình truyền thông địa phương.

– Hỗ trợ thủ tục đơn giản, xét duyệt nhanh.

– Phân tích dòng tiền tài khoản để cấp hạn mức tự động.

– Ứng dụng công nghệ đánh giá rủi ro nhanh và chính xác.

– Ưu đãi phí, lãi suất lần đầu, tăng thu hút khách hàng mới.

– Đào tạo nhân viên chuyên biệt tư vấn thấu chi.

3. Giải pháp của sáng kiến

3.1. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt

Ngân hàng cần đa dạng hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với từng đối tượng khách hàng và chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng đối tượng khách hàng.

3.2. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay

– Đa dạng hóa các hình thức Tài sản bảo đảm, linh động và có những ưu đãi về các hình thức bảo đảm. Chấp nhận cả những tài sản bảo đảm có giá trị thấp (đối với đất ở khu vực nông thôn).

– Điều chỉnh tỷ lệ bảo đảm tài sản:

+ Từ 50% lên 75% đối với tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất;

+ Từ 50% lên 85% đối với tài sản là quyền sử dụng đất.

3.3. Hoàn thiện sản phẩm

Tạo ra một sản phẩm hoàn thiện, một sản phẩm có nhiều điểm đặc biệt so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Với mục đích tạo được lợi nhuận tối đa cho ngân hàng, cũng như tăng giá trị đạt được cho khách hàng.

3.4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Ngân hàng cần hướng đến hình ảnh của một Agribank với đội ngũ nhân viên có chất lượng chuyên môn cao. Nếu một Ngân hàng với nguồn lực tốt sẽ đi kèm với chất lượng dịch vụ ổn định. Do vậy hình ảnh Ngân hàng đặc biệt là nhân viên sẽ ảnh hưởng lớn đến sức hút của Ngân hàng và khả năng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng tại đây.

3.5. Các giải pháp về Marketing

Hướng đến một sản phẩm cho vay hạn mức thấu chi phổ biến và được nhiều người biết đến tại địa bàn huyện Tuyên Hoá cũng như xây dựng một sản phẩm quen thuộc với người dân Việt Nam. Qua đó, mở rộng thị phần cho vay trên địa bàn và xây dựng hình ảnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuyên Hoá Bắc Quảng Bình vững chắc.

3.6. Các chính sách khác

Với chính sách hạn chế tiền mặt trong thanh toán, theo Thông tư 39 của ngân hàng nhà nước thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuyên Hoá Bắc Quảng Bình nên vạch ra cho mình một vài thay đổi trong việc phát triển các loại thẻ thanh toán, QR code… cần được phát triển mạnh hơn nữa trong thời gian tới.

Ngân hàng cần đầu tư thêm cơ sở hạ tầng, máy móc, trang thiết bị hiện đại để hổ trợ tối đa cho công việc xây dựng ứng dụng di động riêng cho vay hạn mức thấu chi và tự động hóa cho vay hạn mức thấu chi theo quy định.

4. Quá trình triển khai áp dụng

– Đối tượng cho đề tài này là: Hoạt động cho vay hạn mức thấu chi.

– Phạm vi thời gian: Số liệu được tổng hợp cho nghiên cứu là số liệu chung của chi nhánh từ năm 2021 đến tháng 11 năm 2024.

– Phạm vi không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuyên Hoá Bắc Quảng Bình.

5. Hiệu quả kinh tế, kỹ thuật và xã hội đạt được

– Hồ sơ giải quyết nhanh gọn, tiết kiệm chi phí và thời gian.

– Khách hàng được tiếp cận vốn linh hoạt.

– Dư nợ cho vay hạn mức thấu chi đến năm 2021 là 13 tỷ đồng; đến 30/11/2024 là 30 tỷ đồng, tăng so với năm 2021 là 17 tỷ đồng.

– Tỷ lệ nợ xấu: 0,03%

– Chênh lệch lãi suất cao so với sản phẩm cùng kỳ hạn.

– Tăng uy tín và hình ảnh ngân hàng hiện đại trong cộng đồng.

6. Khả năng nhân rộng

– Mô hình cần được nhân rộng ra toàn hệ thống Agribank.

7. Kết luận

– Qua quá trình làm việc và nghiên cứu thực tế, cho thấy phát triển hoạt động cho vay hạn mức thấu chi là một điều vô cùng quan trọng và thiết thực trong thời điểm hiện tại và tương lai. Bởi lẽ nó hoàn toàn phù hợp với nền kinh tế và chủ trương của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời khiến cho sản phẩm cho vay thêm đa dạng và hoàn thiện hơn.

– Tiếp tục theo dõi hiệu quả, cải tiến sản phẩm thường xuyên để phù hợp với thị trường.